偃师联社增设六条防线 严防信贷风险

伊洛

    随着信贷业务的快速发展、信贷业务品种和流程的不断变化，信贷管理风险已成为业务管理中面临的主要风险。鉴于此，偃师联社不断创新管理模式，在贷款投放上增设六条防线，严防信贷风险。

    权威资信评级，严防授信风险。为建立科学的企业信用评级架构，完善信贷风险管理体系，偃师联社在贷款管理上不断探索新路子，在内部评级的基础上，将外部评级系统引入信贷审批程序，与权威机构大华国信资信评估有限公司签订长期战略合作协议。该公司依托专业的信用评级模式及技术手段，通过实地调研，对辖内550余家拟授信企业的信用履约状况、偿债能力、生产经营及发展前景、资产规模等指标进行动态信息采集，通过比对、分析、测算，对企业做出较为科学公正的评价结果，避免了内部评级有可能出现的“当事者迷”或“暗箱操作”的弊端，严把授信客户准入关口，有效地防范了因评价失真而带来的过度授信风险。

    贷前三重调查，严防调查风险。在联社和基层社分别设立“信贷调查监督岗”，对每笔贷款，在客户经理AB岗调查的基础上，各社副主任为调查监督岗，对客户经理办理的每一笔贷款全程参与调查监督，核实借款人、担保人身份的有效性、经营项目的真实性，拍摄影像资料归档保管；对于上报审批的贷款，由联社贷款调查评级部进行再调查，出具再调查结论。通过客户经理、基层副主任和联社调查评级部的三重把关，最大限度地规避调查失实风险。

信贷指纹录入，严防冒名贷款。在贷款发放环节，为确保借款人身份准确无误，联社自主研发了“信贷指纹录入系统”，在发放贷款时，现场对借款人进行指纹录入，意在“对号入座”，对其身份再次鉴定与认证，杜绝冒名贷款的发生。

    廉洁公务监督，严防道德风险。今年以来，联社创新监督机制，在全辖推行“廉洁公务监督员”制度，实行“一社一员”。重点对办贷过程进行全方位监督，对发放的贷款，监督员逐笔与客户见面，监督办贷过程是否存在吃拿卡要、索贿受贿、刁难客户、推托办理等不廉洁行为。根据监督情况，填制“廉洁监督卡”，一贷一卡，随档保管，防范道德风险。

    贷后跟踪管理，严防挪用风险。贷款新规中“实用实贷”、“实贷实付”、“受托支付”的实行，是约束借款人按合同约定使用资金、防范贷款被挪用的重要举措。为严格履行新规，偃师联社独辟蹊径，率先成立贷后管理监督部，对上报审批的大额贷款实行基层社与联社双重管理。即在基层社贷后跟踪管理的同时，联社贷后管理监督部实行二次跟踪、监控和管理，对借款人生产经营、财务状况、现金流量、资金归社率、市场需求等情况进行实时分析，掌控资金动向，严防挪用风险。

    加大追究力度，严防操作风险。为严格责任追究，联社成立了不良贷款责任认定办公室，对新增不良贷款逐笔进行责任认定，按照不良成因及责任人尽职尽责程度，将责任划分为基本无责任、较轻微责任、轻微责任、主要责任、故意（恶意）责任五种，并根据认定情况对责任人进行严格追究，进一步增强信贷管理人员的责任意识，防范信贷操作风险。

    六条防线，筑牢了信贷业务发展根基。截止2011年7月底，偃师联社新发放贷款到期收回率达99%，为各项业务持续又好又快发展铺平了道路。